Kogda dengi budut rabotat v ekonomike, a ne tolko dlia bankov?!

Pandemiia COVID-19 vyzvala krizis vo vsem mire vo mnogih otrasliah ekonomiki. Esli ranşe byli finansovye krizisy, krizisy po ekonomicheskim prichinam ili iz-za padeniia sen na neft, to nyneşnii krizis voznik ottuda, otkuda nikto ne jdal – iz-za karantina, lokdauna, zakrytiia granis i predpriiatii, prostaivaniia selyh otraslei ekonomiki. Liudi prosto okazalis izolirovannymi v usloviiah karantina. 

Chetkii signal bankam

Negativnym faktorom i sledstviem stalo padenie sprosa, krizis iavno proiavilsia v takih otrasliah, kak sfera uslug, torgovlia (optovaia i roznichnaia), turizm, proizvodstvo i drugih. Mnogie organizasii, proizvodstva, kompanii byli vynujdeny priostanovit svoiu deiatelnost, nemalo zakrylis, a liudi ostalis bez raboty. V takih krizisnyh usloviiah bolşuiu rol v stabilizasii ekonomiki, sosialnoi jizni strany mojet sygrat naşa bankovskaia sistema, kotoraia ustoiala v period pandemii i karantina, sohranila svoi pozisii i pokazala svoiu jiznesposobnost. Ustoichivost bankovskogo sektora Kazahstana k ekonomicheskim şokam v poslednee vremia otmechali i mejdunarodnye reitingovye agentstva. V svoe vremia byli povyşeny trebovaniia po podderjaniiu kapitalizasii, uluchşeniiu biznes-prosessov bankov, usileny mery po kontroliu i regulirovaniiu finansovogo rynka. Naprimer, po itogam desiati mesiasev 2020 goda finansovoe sostoianie bankov ostaetsia ustoichivym: na 1 noiabria BVU imeiut suşestvennyi zapas likvidnosti v razmere 14,2 trln tenge, uroven dostatochnosti osnovnogo kapitala sostavil 20,4% pri normativnom minimume 7,5%, a dlia sistemoobrazuiuşih bankov, k kotorym otnosiatsia Narodnyi bank Kazahstana, Kaspi Bank i DB AO «Sberbank», minimalnyi normativ sostavliaet 9,5%.

V to je vremia sama neordinarnaia situasiia, vyzvannaia COVID-19, predpolagaet transformasiiu bankovskoi sistemy, kogda banki mogut vziat na sebia rol kompanii, kotorye budut razvivat finansovye tehnologii, nebankovskii produkt i t.d. Da, talantlivye finansisty sposobny svoei gramotnoi i produktivnoi rabotoi podniat ekonomiku strany. İ dlia etogo v Kazahstane est vse usloviia.

K tomu je nekotorye proekty otdelnye banki uje provodiat v jizn – te je onlain-plateji s pomoşiu mobilnyh prilojenii, oplata tovarov i uslug v internete i t.d. Mojno vkladyvat dengi v kakie-to proekty, nanimat spesialistov, menedjerov v tu chast ekonomiki, kotoraia v drugih stranah obychno razvivaetsia sama po sebe. Naprimer, v oblasti IT ili internet-torgovli. Ved rost elektronnoi torgovli vlechet za soboi rost dostavochnyh i logisticheskih servisov. Pri etom banki mogut idti raznymi putiami: kakie-to banki razvivaiut svoi servisy, kakie-to pokupaiut gotovye proekty, kto-to vstupaet v partnerstvo s rabotaiuşimi organizasiiami i t.d. İ u vseh sel odna – sozdavat rabotaiuşii proekt na blago strany, obşestva i naseleniia. İli nedavno v SMİ pisali, chto v Kazahstan zaşel kitaiskii servis zakaza taksi DiDi – onlain-servis, kotoryi soediniaet voditelei i passajirov. Voditeli ne iavliaiutsia sotrudnikami DiDi, i v Kazahstane DiDi budet sotrudnichat tolko s iuridicheskimi lisami – taksoparkami. A ved etu nişu mogli zaniat naşi banki v sotrudnichestve s taksoparkami, i operatorom mog byt kazahstanskii.

V pervye gody nezavisimosti Kazahstana dengi s bolşim trudom vydelialis na proizvodstvo, v te gody pravitelstvo vydelialo dengi v osnovnom na kommercheskie seli, kotorye imeli bystruiu otdachu. Eta praktika ostalas i v posleduiuşie gody: lvinaia dolia investisii şla v syrevoi sektor.

V takoi sisteme zachastuiu otsutstvovala sosialnaia sostavliaiuşaia, programma po finansirovaniiu otdelnyh otraslei narodnogo hoziaistva, deistvitelno nujdaiuşihsia v finansirovanii, subsidirovanii, dolgosrochnom kreditovanii. Po etoi prichine eşe vesnoi 2010 goda, posle oşutimogo ekonomicheskogo krizisa, pervyi prezident Nursultan Nazarbaev opredelil napravlenie razvitiia bankovskoi deiatelnosti:

«Iа daiu chetkii signal bankam, chto rasschityvaiu na vaşu sereznuiu podderjku predprinimateliam v trudnyh usloviiah. Gosudarstvo okazalo bankam ogromnuiu podderjku i prodoljaet ee okazyvat. Teper i banki doljny poiti na znachitelnoe sokraşenie prosentnyh platejei, priniat drugie usloviia, oblegchaiuşie predprinimateliam vyhod iz krizisa. V samyi slojnyi god krizisa – 2009-i – gosudarstvo pomoglo vsem: dolşikam, malomu i srednemu biznesu, bankam, agrariiam, krupnym kompaniiam, no gosudarstvennyi karman ne bezdonnyi. Poetomu seichas gosudarstvo jdet ot bankov i predprinimatelei dvijeniia navstrechu drug drugu vo imia blagopoluchiia naşih grajdan i razvitiia strany».  

Eti slova Elbasy osobenno aktualny v naşi dni, kogda posledstviia pandemii vyzvali mirovoi ekonomicheskii krizis i padenie sen na neft i drugoe syre.

Perenimat opyt islamskogo bankinga

Teper, kogda nedostupny deşevye kredity zapadnyh bankov, prişlo vremia dlia otechestvennyh bankirov kardinalno meniat «ideologiiu» bankovskoi sistemy i raboty i povernutsia lisom k realnomu sektoru ekonomiki, k malomu i srednemu biznesu, selskomu hoziaistvu.

Ved skrupuleznaia i professionalnaia bankovskaia rabota s klientami, krome vsego prochego, pomojet preodolet nedoverie naseleniia i privlechet vnutrennie depozitnye resursy. Prişlo vremia dlia vhojdeniia bankov v samyi prosess proizvodstva ili torgovli, chtoby tesno rabotat vmeste s klientami v ih proektah dlia izbejaniia obşego provala raboty.

Doljno priiti ponimanie, chto kreditovanie malogo i srednego biznesa, selskogo hoziaistva, «zelenoi» ekonomiki – odno iz samyh perspektivnyh napravlenii dlia bankovskogo sektora. Pravda, eto potrebuet ot bankovskih rabotnikov bolşego professionalizma i raznostoronnih znanii. Vozmojno, dlia bystrogo i uspeşnogo dvijeniia bankov i predprinimatelei navstrechu drug drugu neobhodimo priniatie novyh zakonov ili popravok k zakonam, chtoby iskliuchit biurokratiiu i proizvol, a takje korrupsiiu.

Uspeh liuboi krupnoi kompanii, v tom chisle i bankovskogo uchrejdeniia, tesno sviazan s sosialno-ekonomicheskim razvitiem strany, sostoianiem mirovoi ekonomiki i okrujaiuşei sredy.

Pandemiia COVID-19 vyzvala krizis v ekonomike, obrazovanii, medisine, sosialnoi sfere, politike i t.d. Obostrenie ekologicheskih problem, mirovoi ekonomicheskii i finansovyi krizis v 2020-2021 godah stali ocherednym dokazatelstvom neobhodimosti ne prosto usoverşenstvovaniia deiatelnosti bankov, a poiska novoi sosialno otvetstvennoi modeli mirovoi i nasionalnyh finansovyh sistem. Poetomu v mirovom finansovom soobşestve vozrastaet vnimanie k konsepsii ustoichivogo razvitiia, v chastnosti, k problemam povyşeniia korporativnoi sosialnoi otvetstvennosti finansovyh uchrejdenii.

Prişlo vremia perenimat opyt i nekotorye polojeniia islamskogo bankinga, chtoby dengi rabotali v ekonomike, a ne tolko dlia bankov. Ved islamskii banking osnovyvaetsia na spravedlivosti, oberegaet ot avantiurnyh kontraktov, fiktivnyh operasii, nevernoi ekspertizy i osenok, izbegaet «griaznyh» deneg i t.d.

Neobhodimo podcherknut, chto zdes my rassmatrivaem islamskii banking kak finansovyi institut, a ne kak propagandu İslama kak religii. İslamskie produkty – eto alternativnaia finansovaia sistema, ekonomicheskaia model, bolee podhodiaşaia dlia razvitiia realnogo sektora ekonomiki, selskogo hoziaistva. Naşim bankiram nado rassmatrivat islamskie banki kak primer postroeniia i funksionirovaniia sosialno otvetstvennogo bankovskogo biznesa.

Razvitie sosialnoi sostavliaiuşei bankov

Ved islamskie banki osuşestvliaiut sosialno otvetstvennye investisii, obespechivaia investisionnymi resursami krupnye, srednie i malye predpriiatiia. Znachitelnoe kolichestvo ih finansovyh uslug napravliaetsia na podderjanie instituta semi. V sovremennyh usloviiah opyt islamskih bankov neosenim kak dlia bankov i kompanii, tak i predstavitelei vlasti, otvechaet interesam otechestvennoi ekonomiki.

  Po etoi prichine v Kazahstane bankam nado kreditovat proizvodstvo, selskoe hoziaistvo, chtoby u liudei byla rabota, kotoraia i dast vozmojnost vernut vziatyi ranee kredit ili vziat novyi kredit.

İnymi slovami, kredity i investisii – blago liş pri effektivnoi ekonomike. Pri nerazvitoi ekonomike i neeffektivnoi bankovskoi politike kredity zagoniaiut grajdan v kreditnuiu kabalu i vyzyvaiut rost nevozvratnyh kreditov, chto negativno vliiaet i na rabotu samih bankov. Poetomu etu problemu nado reşat na zakonodatelnom urovne takim obrazom, chtoby zakon byl na storone klientov, a ne bankov. Ved kredity i ih oplatu mojno differensirovat, snijat prosentnye stavki za kredity, a zatem mojno podumat o prolongasii srokov ih vozvrata i drugih merah. Poka my sami ne nachnem razvivat svoi malenkii biznes, proizvodit elementarnye veşi, a banki ne budut kreditovat proizvodstvo, selskoe hoziaistvo, naş vneşnii dolg i zadoljennost grajdan pered bankami budut tolko uvelichivatsia, vse tesnee sjimaia v tiskah buduşee strany.

A ved banki i predpriiatiia mogli by tesno rabotat kak partnery po opredelennym proektam, obektam i po primeru islamskih bankov delit mejdu soboi pribyl i dohody. V takoi situasii banki ne ogranichilis by tolko vydachei kreditov, a proschityvali by vsevozmojnye riski, logistiku i t.d., nesli by otvetstvennost za konechnyi rezultat raboty.

Takoi podhod podgotovil by osnovu dlia razvitiia sosialnoi sostavliaiuşei bankovskoi sistemy, osnovu dlia programmy po finansirovaniiu otdelnyh otraslei narodnogo hoziaistva, deistvitelno nujdaiuşihsia v finansirovanii.

                                                                                 Dastan ELDESOV