Pandemııa COVID-19 vyzvala krızıs vo vsem mıre vo mnogıh otraslıah ekonomıkı. Eslı ranshe bylı fınansovye krızısy, krızısy po ekonomıcheskım prıchınam ılı ız-za padenııa en na neft, to nyneshnıı krızıs voznık ottýda, otkýda nıkto ne jdal – ız-za karantına, lokdaýna, zakrytııa granı ı predprııatıı, prostaıvanııa elyh otrasleı ekonomıkı. Lıýdı prosto okazalıs ızolırovannymı v ýslovııah karantına.
Chetkıı sıgnal bankam
Negatıvnym faktorom ı sledstvıem stalo padenıe sprosa, krızıs ıavno proıavılsıa v takıh otraslıah, kak sfera ýslýg, torgovlıa (optovaıa ı roznıchnaıa), týrızm, proızvodstvo ı drýgıh. Mnogıe organızaıı, proızvodstva, kompanıı bylı vynýjdeny prıostanovıt svoıý deıatelnost, nemalo zakrylıs, a lıýdı ostalıs bez raboty.
V takıh krızısnyh ýslovııah bolshýıý rol v stabılızaıı ekonomıkı, soıalnoı jıznı strany mojet sygrat nasha bankovskaıa sıstema, kotoraıa ýstoıala v perıod pandemıı ı karantına, sohranıla svoı pozııı ı pokazala svoıý jıznesposobnost.
Ýstoıchıvost bankovskogo sektora Kazahstana k ekonomıcheskım shokam v poslednee vremıa otmechalı ı mejdýnarodnye reıtıngovye agentstva. V svoe vremıa bylı povysheny trebovanııa po podderjanııý kapıtalızaıı, ýlýchshenııý bıznes-proessov bankov, ýsıleny mery po kontrolıý ı regýlırovanııý fınansovogo rynka.
Naprımer, po ıtogam desıatı mesıaev 2020 goda fınansovoe sostoıanıe bankov ostaetsıa ýstoıchıvym: na 1 noıabrıa BVÝ ımeıýt sýestvennyı zapas lıkvıdnostı v razmere 14,2 trln tenge, ýroven dostatochnostı osnovnogo kapıtala sostavıl 20,4% prı normatıvnom mınımýme 7,5%, a dlıa sıstemoobrazýıýıh bankov, k kotorym otnosıatsıa Narodnyı bank Kazahstana, Kaspi Bank ı DB AO «Sberbank», mınımalnyı normatıv sostavlıaet 9,5%.
V to je vremıa sama neordınarnaıa sıtýaııa, vyzvannaıa COVID-19, predpolagaet transformaııý bankovskoı sıstemy, kogda bankı mogýt vzıat na sebıa rol kompanıı, kotorye býdýt razvıvat fınansovye tehnologıı, nebankovskıı prodýkt ı t.d. Da, talantlıvye fınansısty sposobny svoeı gramotnoı ı prodýktıvnoı rabotoı podnıat ekonomıký strany. I dlıa etogo v Kazahstane est vse ýslovııa.
K tomý je nekotorye proekty otdelnye bankı ýje provodıat v jızn – te je onlaın-platejı s pomoıý mobılnyh prılojenıı, oplata tovarov ı ýslýg v ınternete ı t.d. Mojno vkladyvat dengı v kakıe-to proekty, nanımat speıalıstov, menedjerov v tý chast ekonomıkı, kotoraıa v drýgıh stranah obychno razvıvaetsıa sama po sebe. Naprımer, v oblastı IT ılı ınternet-torgovlı.
Ved rost elektronnoı torgovlı vlechet za soboı rost dostavochnyh ı logıstıcheskıh servısov. Prı etom bankı mogýt ıdtı raznymı pýtıamı: kakıe-to bankı razvıvaıýt svoı servısy, kakıe-to pokýpaıýt gotovye proekty, kto-to vstýpaet v partnerstvo s rabotaıýımı organızaııamı ı t.d. I ý vseh el odna – sozdavat rabotaıýıı proekt na blago strany, obestva ı naselenııa.
Ilı nedavno v SMI pısalı, chto v Kazahstan zashel kıtaıskıı servıs zakaza taksı DiDi – onlaın-servıs, kotoryı soedınıaet vodıteleı ı passajırov. Vodıtelı ne ıavlıaıýtsıa sotrýdnıkamı DiDi, ı v Kazahstane DiDi býdet sotrýdnıchat tolko s ıýrıdıcheskımı lıamı – taksoparkamı. A ved etý nıshý moglı zanıat nashı bankı v sotrýdnıchestve s taksoparkamı, ı operatorom mog byt kazahstanskıı.
V pervye gody nezavısımostı Kazahstana dengı s bolshım trýdom vydelıalıs na proızvodstvo, v te gody pravıtelstvo vydelıalo dengı v osnovnom na kommercheskıe elı, kotorye ımelı bystrýıý otdachý. Eta praktıka ostalas ı v posledýıýıe gody: lvınaıa dolıa ınvestııı shla v syrevoı sektor.
V takoı sısteme zachastýıý otsýtstvovala soıalnaıa sostavlıaıýaıa, programma po fınansırovanııý otdelnyh otrasleı narodnogo hozıaıstva, deıstvıtelno nýjdaıýıhsıa v fınansırovanıı, sýbsıdırovanıı, dolgosrochnom kredıtovanıı.
Po etoı prıchıne ee vesnoı 2010 goda, posle oýtımogo ekonomıcheskogo krızısa, pervyı prezıdent Nýrsýltan Nazarbaev opredelıl napravlenıe razvıtııa bankovskoı deıatelnostı:
«Ia daıý chetkıı sıgnal bankam, chto rasschıtyvaıý na vashý sereznýıý podderjký predprınımatelıam v trýdnyh ýslovııah. Gosýdarstvo okazalo bankam ogromnýıý podderjký ı prodoljaet ee okazyvat. Teper ı bankı doljny poıtı na znachıtelnoe sokraenıe proentnyh platejeı, prınıat drýgıe ýslovııa, oblegchaıýıe predprınımatelıam vyhod ız krızısa. V samyı slojnyı god krızısa – 2009-ı – gosýdarstvo pomoglo vsem: dolıkam, malomý ı srednemý bıznesý, bankam, agrarııam, krýpnym kompanııam, no gosýdarstvennyı karman ne bezdonnyı. Poetomý seıchas gosýdarstvo jdet ot bankov ı predprınımateleı dvıjenııa navstrechý drýg drýgý vo ımıa blagopolýchııa nashıh grajdan ı razvıtııa strany».
Etı slova Elbasy osobenno aktýalny v nashı dnı, kogda posledstvııa pandemıı vyzvalı mırovoı ekonomıcheskıı krızıs ı padenıe en na neft ı drýgoe syre.
Perenımat opyt ıslamskogo bankınga
Teper, kogda nedostýpny deshevye kredıty zapadnyh bankov, prıshlo vremıa dlıa otechestvennyh bankırov kardınalno menıat «ıdeologııý» bankovskoı sıstemy ı raboty ı povernýtsıa lıom k realnomý sektorý ekonomıkı, k malomý ı srednemý bıznesý, selskomý hozıaıstvý.
Ved skrýpýleznaıa ı professıonalnaıa bankovskaıa rabota s klıentamı, krome vsego prochego, pomojet preodolet nedoverıe naselenııa ı prıvlechet vnýtrennıe depozıtnye resýrsy. Prıshlo vremıa dlıa vhojdenııa bankov v samyı proess proızvodstva ılı torgovlı, chtoby tesno rabotat vmeste s klıentamı v ıh proektah dlıa ızbejanııa obego provala raboty.
Doljno prııtı ponımanıe, chto kredıtovanıe malogo ı srednego bıznesa, selskogo hozıaıstva, «zelenoı» ekonomıkı – odno ız samyh perspektıvnyh napravlenıı dlıa bankovskogo sektora. Pravda, eto potrebýet ot bankovskıh rabotnıkov bolshego professıonalızma ı raznostoronnıh znanıı.
Vozmojno, dlıa bystrogo ı ýspeshnogo dvıjenııa bankov ı predprınımateleı navstrechý drýg drýgý neobhodımo prınıatıe novyh zakonov ılı popravok k zakonam, chtoby ısklıýchıt bıýrokratııý ı proızvol, a takje korrýpııý.
Ýspeh lıýboı krýpnoı kompanıı, v tom chısle ı bankovskogo ýchrejdenııa, tesno svıazan s soıalno-ekonomıcheskım razvıtıem strany, sostoıanıem mırovoı ekonomıkı ı okrýjaıýeı sredy.
Pandemııa COVID-19 vyzvala krızıs v ekonomıke, obrazovanıı, medııne, soıalnoı sfere, polıtıke ı t.d. Obostrenıe ekologıcheskıh problem, mırovoı ekonomıcheskıı ı fınansovyı krızıs v 2020-2021 godah stalı ocherednym dokazatelstvom neobhodımostı ne prosto ýsovershenstvovanııa deıatelnostı bankov, a poıska novoı soıalno otvetstvennoı modelı mırovoı ı naıonalnyh fınansovyh sıstem.
Poetomý v mırovom fınansovom soobestve vozrastaet vnımanıe k konepıı ýstoıchıvogo razvıtııa, v chastnostı, k problemam povyshenııa korporatıvnoı soıalnoı otvetstvennostı fınansovyh ýchrejdenıı.
Prıshlo vremıa perenımat opyt ı nekotorye polojenııa ıslamskogo bankınga, chtoby dengı rabotalı v ekonomıke, a ne tolko dlıa bankov. Ved ıslamskıı bankıng osnovyvaetsıa na spravedlıvostı, oberegaet ot avantıýrnyh kontraktov, fıktıvnyh operaıı, nevernoı ekspertızy ı oenok, ızbegaet «grıaznyh» deneg ı t.d.
Neobhodımo podcherknýt, chto zdes my rassmatrıvaem ıslamskıı bankıng kak fınansovyı ınstıtýt, a ne kak propagandý Islama kak relıgıı. Islamskıe prodýkty – eto alternatıvnaıa fınansovaıa sıstema, ekonomıcheskaıa model, bolee podhodıaaıa dlıa razvıtııa realnogo sektora ekonomıkı, selskogo hozıaıstva.
Nashım bankıram nado rassmatrıvat ıslamskıe bankı kak prımer postroenııa ı fýnkıonırovanııa soıalno otvetstvennogo bankovskogo bıznesa.
Razvıtıe soıalnoı sostavlıaıýeı bankov
Ved ıslamskıe bankı osýestvlıaıýt soıalno otvetstvennye ınvestııı, obespechıvaıa ınvestııonnymı resýrsamı krýpnye, srednıe ı malye predprııatııa. Znachıtelnoe kolıchestvo ıh fınansovyh ýslýg napravlıaetsıa na podderjanıe ınstıtýta semı. V sovremennyh ýslovııah opyt ıslamskıh bankov neoenım kak dlıa bankov ı kompanıı, tak ı predstavıteleı vlastı, otvechaet ınteresam otechestvennoı ekonomıkı.
Po etoı prıchıne v Kazahstane bankam nado kredıtovat proızvodstvo, selskoe hozıaıstvo, chtoby ý lıýdeı byla rabota, kotoraıa ı dast vozmojnost vernýt vzıatyı ranee kredıt ılı vzıat novyı kredıt.
Inymı slovamı, kredıty ı ınvestııı – blago lısh prı effektıvnoı ekonomıke. Prı nerazvıtoı ekonomıke ı neeffektıvnoı bankovskoı polıtıke kredıty zagonıaıýt grajdan v kredıtnýıý kabalý ı vyzyvaıýt rost nevozvratnyh kredıtov, chto negatıvno vlııaet ı na rabotý samıh bankov.
Poetomý etý problemý nado reshat na zakonodatelnom ýrovne takım obrazom, chtoby zakon byl na storone klıentov, a ne bankov. Ved kredıty ı ıh oplatý mojno dıfferenırovat, snıjat proentnye stavkı za kredıty, a zatem mojno podýmat o prolongaıı srokov ıh vozvrata ı drýgıh merah.
Poka my samı ne nachnem razvıvat svoı malenkıı bıznes, proızvodıt elementarnye veı, a bankı ne býdýt kredıtovat proızvodstvo, selskoe hozıaıstvo, nash vneshnıı dolg ı zadoljennost grajdan pered bankamı býdýt tolko ývelıchıvatsıa, vse tesnee sjımaıa v tıskah býdýee strany.
A ved bankı ı predprııatııa moglı by tesno rabotat kak partnery po opredelennym proektam, obektam ı po prımerý ıslamskıh bankov delıt mejdý soboı prıbyl ı dohody. V takoı sıtýaıı bankı ne ogranıchılıs by tolko vydacheı kredıtov, a proschıtyvalı by vsevozmojnye rıskı, logıstıký ı t.d., neslı by otvetstvennost za konechnyı rezýltat raboty.
Takoı podhod podgotovıl by osnový dlıa razvıtııa soıalnoı sostavlıaıýeı bankovskoı sıstemy, osnový dlıa programmy po fınansırovanııý otdelnyh otrasleı narodnogo hozıaıstva, deıstvıtelno nýjdaıýıhsıa v fınansırovanıı.
Dastan ELDESOV
