Onlain kredity v RK sposobstvuiut moşennichestvu?

Kazahstan zahlestnula volna internet-moşennichestva – za poslednie gody ih chislo tolko uvelichivaetsia. Bolşoe kolichestvo faktov moşennichestva, sviazannyh s bankovskimi operasiiami, govorit o neeffektivnosti slujby bezopasnosti bankov, profilakticheskih mer i nizkoi bezopasnosti personalnyh dannyh klientov.

Nevozvratnye kredity i suisidy

Naşe gosudarstvo ne tolko samo jivet v dolg (vneşnii dolg $160,9 mlrd), no vnedriaet etu sistemu i sredi naseleniia cherez ipoteku, potrebitelskie kredity, porojdaia massu nevozvratnyh kreditov i suisidy.

İ gosudarstvennaia propaganda pooşriala jizn v kredit. A kogda lopnul ipotechnyi «puzyr», to obvinili ipotechnikov: mol, ne rasschitali svoi sily i vozmojnosti. Hotia vozrosşie seny na jile, usloviia vydeleniia kreditov i t.p. – eto pravila igry bankov, a ne naseleniia, kotoroe vynujdeno v etih usloviiah deistvovat.

Poetomu i byli porochny ipotechnye kredity: neredko banki vydavali kredity bez doljnoi proverki platejesposobnosti klientov i na dlitelnye sroki. V rezultate Kazahstan imel sereznye problemy, sviazannye s neplatejesposobnostiu zaemşikov po ipotechnym kreditam, ih massovym bankrotstvom, suisidami, bolezniami, raspadom semei, snijeniem dohodnosti bankov, obessenivaniem kapitala, razmeşennogo na rynke sennyh bumag. Neudivitelno, chto na smenu ipoteke prişli potrebitelskie kredity, a ne kreditovanie realnogo sektora ekonomiki.

Po dannym na oktiabr 2020 goda, chislo zaemşikov, imeiuşih toksichnye kredity, vyroslo na 142%, kajdyi tretii klient banka (eto 1,8 mln kazahstansev) prosrochil vyplaty po kreditam. Masştaby kreditnogo krizisa ochevidny.

Po dannym Pervogo kreditnogo biuro, kredity est u 7,5 mln kazahstansev. Pri etom dolia trudosposobnyh grajdan sostavliaet 9 mln. Eto oznachaet, chto vsego 19% ekonomicheski aktivnyh liudei ne imeiut nikakih kreditov v bankah. Odnako etot pokazatel sokraşaetsia, i kolichestvo zaemşikov v RK rastet s kajdym godom. Srednii razmer zaima – 300 tysiach tenge.

Popravki prezidenta v zakon – ne ukaz dlia bankov?!

Vpervye v istorii naşei strany kreditnaia amnistiia byla obiavlena v iiule 2019 goda na fone rastuşih sosialnyh volnenii v strane. Ukazom prezidenta Kasym-Jomarta Tokaeva primerno 500 tysiacham chelovek iz sosialno uiazvimyh sloev naseleniia za schet biudjeta spisali kredity do 300 tysiach tenge kajdomu.

 Vsled za etim prezident Tokaev vnes popravki v zakon, reguliruiuşii finansovyi rynok, «chtoby naselenie ne popalo v kreditnuiu zavisimost». Soglasno dokumentu, s ianvaria 2020 goda zapreşeno kreditovanie liudei s dohodom nije projitochnogo minimuma, to est 31 183 tenge. 

Odnako ni novyi zakon, ni «kreditnaia amnistiia» Tokaeva ne sposobstvovali sokraşeniiu chisla obraşaiuşihsia za kreditami. Po dannym Nasbanka na oktiabr, s nachala 2020 goda chislo vydannyh kreditov grajdanam uvelichilos na 5,7%. İnymi slovami, kredity i investisii – blago liş pri effektivnoi ekonomike. Pri nerazvitoi ekonomike i neeffektivnoi bankovskoi politike kredity zagoniaiut grajdan v kreditnuiu kabalu – takuiu kartinu my nabliudaem u nas. Poka my sami ne nachnem razvivat svoi malenkii biznes, proizvodit elementarnye veşi, a banki ne budut kreditovat proizvodstvo, selskoe hoziaistvo, naş vneşnii dolg i zadoljennost grajdan pered bankami budut tolko uvelichivatsia, vse tesnee sjimaia v tiskah buduşee strany. Slojilsia «klassicheskii» porochnyi krug: otchaiavşiisia golodnyi pokupatel neobhodimyh tovarov uje ne smotrit na «senu deneg», na spekuliativnoe potrebitelskoe kreditovanie, vysokie prosenty i gotov na liubye usloviia. K tomu je kredity, kak i ipoteka na jile, podnimaiut seny na tovary i uslugi. Po etoi prichine banku vygodno kreditovat ne selskoe hoziaistvo, proizvodstvo, a rabotat s potrebitelskimi kreditami.

Delo doşlo do togo, chto neredko banki vydaiut kredity bez podtverjdeniia dohoda, v tom chisle i bezrabotnym, studentam, pensioneram i t.d., liudi neredko berut novyi kredit dlia oplaty prosentov ili zakrytiia predyduşego kredita.

Poluchaetsia, popravki prezidenta Tokaeva v zakon, reguliruiuşii finansovyi rynok, dlia bankov – ne ukaz?! Tekuşuiu situasiiu s kreditnoi zadoljennostiu mojno schitat kriticheskoi. Prichiny lejat v tom, chto kazahstansy byli iskusstvenno vvedeny v situasiiu bezalternativnogo potrebleniia potrebitelskih zaimov i kreditov i nahodiatsia v kreditnoi kabale.

Kredity bez podtverjdeniia dohoda sposobstvuiut moşennichestvu

İ takaia porochnaia praktika u nas deistvuet na protiajenii neskolkih poslednih let i sposobstvuet moşennichestvam, prejde vsego internet-moşennichestvu. Ved vydacha onlain kreditov bez podtverjdeniia dohodov şiroko rasprostranilas v poslednie gody. Naprimer, 15 let nazad oformit kredit, ne imeia sootvetstvuiuşuiu zarplatu, bylo nevozmojno. Ne govoria o tom, chto sostavlialsia bumajnyi dogovor i chelovek sobstvennoruchno stavil svoiu podpis. Vidno, chto chelovek po svoei vole, v zdravom ume beret kredit – ne pianyi, ne pod vozdeistviem narkoticheskih sredstv, nikto riadom ne stoit i ne zastavliaet ego i t.d.

No s teh por, kak banki stali vydavat kredity onlain i do «5 minut» uprostili usloviia, proseduru ih vydachi, nachalis bolşie problemy. Rezko vyroslo obem problemnyh i prosrochennyh kreditov. Rezko vyrosli i moşennichestva. Smeşno skazat, no otdelnye liudi obnarujivali za soboi kredity, kotorye ne brali. İli s bankovskih kartochek ischezali dengi, hotia klient ih ne snimal.

Naprimer, «v Almaty uchastilis sluchai moşennichestva, sviazannye s mikrokreditovaniem naseleniia. Zloumyşlenniki oformliaiut na grajdan onlain-zaimy. İ zachastuiu postradavşie uznaiut ob etom tolko spustia neskolko mesiasev, kogda ih nachinaiut terrorizirovat kollektorskie agentstva. O tom, chto na nego oformili kredit, almatines Aleksandr Marchenko uznal v oktiabre proşlogo goda. Kak vyiasnilos, eşe letom na nego byl oformlen zaiom v mikrokreditnoi organizasii Sofie Finance. Kredit byl takje oformlen i na ego brata. Obşaia summa s uchetom izderjek prevysila 300 tysiach tenge. V dogovorah znachilis imenno ih İİN i dannye udostovereniia lichnosti. No pri etom nomera telefonov i adres projivaniia ne sootvetstvovali realnym. Aleksandr napisal zaiavlenie v polisiiu, no ego priniali tolko s tretego raza – posle obraşeniia v prokuraturu. Tem vremenem dolg u Aleksandra Marchenko i ego brata rastet. Rahman Abdrahmanov, advokat: «Po imeiuşimsia u menia svedeniiam, v Upravlenii polisii goroda Almaty uje u odnogo sledovatelia nahoditsia bolee 300 podobnyh zaiavlenii. İ u vseh oformleny onlain-kredity. Eto je ne sluchainost, esli ko mne uje chetvero iz 300 obratilis. To est liudi uje ne znaiut, kuda idti, chtoby zaşitit svoi prava. Kak je poluchaetsia, chto stol otkrovennye fakty moşennichestva proishodiat v bukvalno smysle na glazah u polisii, i pochemu ona bezdeistvuet?»

Advokat Abdrahmanov schitaet, chto vinovaty, prejde vsego, banki i mikrokreditnye organizasii. Oni, po slovam advokata, ne mogut obespechit normalnuiu verifikasiiu lichnyh dannyh polzovatelei.

Abdrahmanov: «Ochen prosto. Onlain oformliaetsia telefon. Onlain v baze naiti udostoverenie liubogo cheloveka, okazyvaetsia, neslojno v naşe vremia. Potomu chto kuda by vy ni poşli, vy daete soglasie na to, chtoby sniat vaşe udostoverenie. V rezultate – vezde naşi udostovereniia lichnosti nahodiatsia v polzovanii teh lis, kotorye hotiat vospolzovatsia v nedobrosovestnyh seliah». To est moşenniku dostatochno prosto-naprosto priviazat svoi nomer telefona k vaşemu udostovereniiu lichnosti, vnesti na saite mikrokreditnoi organizasii vse ukazannye v nem dannye i ukazat raschetnyi schet v banke, kotoryi toje mojno otkryt onlain. Eta shema do pugaiuşego prosta. A v polisii, po slovam advokata, prosto ne hvataet resursov, dlia togo chtoby rassledovat podobnye epizody (https://24.kz/ru/news/social/item/454757-zhertvy-kreditnykh-moshennikov-setuyut-na-bezdejstvie-politsejskikh). V itoge bolşaia chast naseleniia popala v kreditnuiu kabalu, i takuiu situasiiu zametilo daje rukovodstvo strany, i s ianvaria 2020 goda zapreşeno kreditovanie liudei s dohodom nije projitochnogo minimuma, to est 31 183 tenge.

Odnako dlia bankov vnesennye glavoi gosudarstva popravki v zakon, reguliruiuşii finansovyi rynok, ne ukaz. Naprimer, nekotorye banki mojet vydat kredit do 1 mln tenge bez podtverjdeniia dohoda, tem je studentam ili bezrabotnym.

İ takuiu lazeiku ispolzuiut moşenniki, kotorye predstavliaiutsia menedjerami ili sotrudnikami slujby bezopasnosti banka, pri etom rasskazyvaia pro somnitelnyi perevod, kredit, oformliaemyi postoronnimi liudmi na vaşe imia ili druguiu bankovskuiu operasiiu.

 İ molodye liudi, kotorye nikogda ne brali kredit i ne znaiut, kak eto oformliaetsia, mogut popast na udochku «sotrudnika slujby bezopasnosti banka». To est, prostota i onlain obslujivanie, dostupnost kreditov imeiut svoi minusy. Nu i utechka dannyh naliso. Naprimer, ne zvoniat şkolnikam, no mogut pozvonit studentam – u nih est bankovskie kartochki.

U nas je banki srazu otkreşivaiutsia, mol, bezopasnost personalnyh dannyh klientov pod nadejnoi zaşitoi. Mejdu tem moşenniki ne zvoniat vsem podriad, a vybiraiut: molodyh neopytnyh liudei, jelatelno devuşek ili liudei v vozraste i daje pensionerov.

Pochemu banki ne uvedomili klientov o moşennikah

 «Poliseiskie prizvali banki podkliuchitsia k raziasnitelnoi rabote. Odna iz jertv moşennikov na vstreche podrobno rasskazala, kak aferisty «zastavili» ee oformit kredit. Uverennaia i gramotnaia rech ljemenedjerov ne zastavila ee daje somnevatsia v pravdivosti ih slov. Oni nazvali ee familiiu, imia, otchestvo. İmenno znanie personalnyh dannyh i nastorajivaet poliseiskih». Eto iz novostei iz Petropavlovska.

Naibolee rasprostranennoi shemoi iavliaetsia to, chto moşenniki zvoniat, predstavliaiutsia sotrudnikami bankov, soobşaiut o vozmojnoi kraje deneg so schetov klienta i predlagaiut srochno perevesti dengi na «zerkalnyi schet», «strahovomu agentu», ili v «strahovuiu iacheiku» i drugie podstavnye adresaty.

Eşe odin ne menee rasprostranennyi variant «razvoda» budto ot vaşego imeni otkrylsia kredit v drugom gorode, i iakoby «sotrudnik bezopasnosti» banka preduprejdaet vas ob etom i predlagaet predpriniat srochnye mery po nedopuşeniiu sniatiia deneg. Samoe udivitelnoe – kak banki informiruiut svoih klientov o moşennikah: vrode rasskazyvaiut o merah bezopasnosti cherez imeiuşiesia kanaly sviazi, daje rasprostraniaiut informasiiu v sosialnyh setiah. Odnako o takoi informasii osvedomleno ochen maloe kolichestvo klientov, potomu chto mnogie ne «sidiat» v sosialnyh setiah, ne chitaiut novosti v İnternet-resursah i t.d.

Odnako esli banki byli zainteresovany obezopasit svoih klientov, to pochemu pri otkrytii bankovskoi karty pismenno i ustno ne uvedomit ih ne otvechat na telefonnye zvonki liudei, kotorye predstavliaiutsia rabotnikami bankov?

 Ved banki spokoino mogut rabotat s klientami bez vsiakih zvonkov – dostatochno pereslat soobşeniia ili soobşeniia s posleduiuşim zvonkom. K tomu je s banka mogut pozvonit ochen redko pri kakih-to ekstraordinarnyh sluchaiah, a tak banki mogut rabotat s klientami bez zvonkov, o chem v dogovore mojet byt ogovoreno – dostatochny soobşeniia.

 Znaia ob uchastivşihsia sluchaiah internet-moşennichestva v poslednie gody, pochemu ne uvedomili svoih klientov cherez soobşeniia ot banka ne otvechat na podozritelnye zvonki? Naprimer, prihodiat soobşeniia v mobilnom prilojenii o kakih-libo aksiiah, no ni razu – o podozritelnyh zvonkah.

Otkuda berut moşenniki nomera sotovyh telefonov – eto bolşoi vopros bankovskoi bezopasnosti, na kotoryi  net konkretnogo otveta. V Rossii pisali, chto malooplachivaemye sotrudniki nizkogo ranga rossiiskih bankov daje iz top-10 polzuiutsia osoboi populiarnostiu na kriminalnom rynke. Za uslovnye 15 tysiach rublei oni mogut peredavat moşennikam nebolşie massivy personalnyh dannyh klientov. Takje v set postoianno slivaiut bazy dannyh sotovyh operatorov. Daje starye bazy rabotaiut, ved mnogie ne meniaiut nomerov po 10 let. V etih bazah ukazany FİO, god rojdeniia cheloveka i adres ego projivaniia. Znaia dannye, moşennik uje mojet sostavit ssenarii razvoda. Vot eşe istorii.

«Moim znakomym pozvonili i vyudili 8 mln tenge iz ego depozita. Po dogovoram – bank ne budet vospolniat, esli klient poterial dengi po svoei oşibke».

«Uje mesias kak u babuşki ukrali s depozita pochti vse ee pensionnye nakopleniia, kotorye ona kopila tam poslednie gody, ne tratia iz nih ni kopeiki. İ ved samoe ujasnoe, chto baba Valia ne skazala moşennikam ni CVC-kodov ili kakih-libo parolei. Moşenniki, pozvoniv i predstavivşis sotrudnikami banka, znali o poslednih tranzaksiiah s karty, tochnyi ostatok na depozite. Poluchaetsia, dostup k etoi vnutrennei baze banka otkryt dlia moşennikov... Vse, chto moşennikam bylo nujno – eto chtoby baba Valia otkryla prilojenie na svoem telefone... Ostalnoe oni sdelali udalenno... Poluchaetsia, udalenno vozmojno sdelat perevod sredstv v vaşem prilojenii s depozita na kartu bez vaşego vedoma. İ sdelat perevody tretim lisam. Takje bez vaşego vedoma. İ vy nikak ne dokajete, chto eto sdelano ne Vami. Ved kak pişet v svoei otpiske – eto vaşi perevody»...

«Studentke pozvonil sotrudnik slujby bezopasnosti banka i soobşil o tom, chto moşenniki oformliaiut kredit pochti na 1 mln tenge i nado srochno provesti bankovskie operasii, chtoby pomeşat moşennikam. Dlia etogo oformliaiutsia neskolko kreditov, snimaiutsia eti dengi i cherez QIWI Koşelek otpravliaiutsia na nomer telefona studentki «dlia pogaşeniia kredita». V grafe «Dohody» ukazana stipendiia – 20 tysiach tenge. V itoge chut menşe milliona tenge ischezaiut, kotorye teper nado studentke vozvratit banku».

Vozmojno, iz-za rosta kolichestva faktov moşennichestva, sviazannyh s bankovskimi operasiiami, neeffektivnosti slujby bezopasnosti bankov, profilakticheskih mer i nizkoi bezopasnosti personalnyh dannyh klientov neobhodimo podnimat vopros o zaprete onlain kreditov?

                                                   Dastan ELDESOV