Казахстан захлестнула волна интернет-мошенничества – за последние годы их число только увеличивается. Большое количество фактов мошенничества, связанных с банковскими операциями, говорит о неэффективности службы безопасности банков, профилактических мер и низкой безопасности персональных данных клиентов.
Невозвратные кредиты и суициды
Наше государство не только само живет в долг (внешний долг $160,9 млрд), но внедряет эту систему и среди населения через ипотеку, потребительские кредиты, порождая массу невозвратных кредитов и суициды.
И государственная пропаганда поощряла жизнь в кредит. А когда лопнул ипотечный «пузырь», то обвинили ипотечников: мол, не рассчитали свои силы и возможности. Хотя возросшие цены на жилье, условия выделения кредитов и т.п. – это правила игры банков, а не населения, которое вынуждено в этих условиях действовать.
Поэтому и были порочны ипотечные кредиты: нередко банки выдавали кредиты без должной проверки платежеспособности клиентов и на длительные сроки.
В результате Казахстан имел серьезные проблемы, связанные с неплатежеспособностью заемщиков по ипотечным кредитам, их массовым банкротством, суицидами, болезнями, распадом семей, снижением доходности банков, обесцениванием капитала, размещенного на рынке ценных бумаг.
Неудивительно, что на смену ипотеке пришли потребительские кредиты, а не кредитование реального сектора экономики.
По данным на октябрь 2020 года, число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%, каждый третий клиент банка (это 1,8 млн казахстанцев) просрочил выплаты по кредитам. Масштабы кредитного кризиса очевидны.
По данным Первого кредитного бюро, кредиты есть у 7,5 млн казахстанцев. При этом доля трудоспособных граждан составляет 9 млн. Это означает, что всего 19% экономически активных людей не имеют никаких кредитов в банках. Однако этот показатель сокращается, и количество заемщиков в РК растет с каждым годом.
Средний размер займа – 300 тысяч тенге.
Поправки президента в закон – не указ для банков?!
Впервые в истории нашей страны кредитная амнистия была объявлена в июле 2019 года на фоне растущих социальных волнений в стране. Указом президента Касым-Жомарта Токаева примерно 500 тысячам человек из социально уязвимых слоев населения за счет бюджета списали кредиты до 300 тысяч тенге каждому.
Вслед за этим президент Токаев внес поправки в закон, регулирующий финансовый рынок, «чтобы население не попало в кредитную зависимость». Согласно документу, с января 2020 года запрещено кредитование людей с доходом ниже прожиточного минимума, то есть 31 183 тенге.
Однако ни новый закон, ни «кредитная амнистия» Токаева не способствовали сокращению числа обращающихся за кредитами. По данным Нацбанка на октябрь, с начала 2020 года число выданных кредитов гражданам увеличилось на 5,7%.
Иными словами, кредиты и инвестиции – благо лишь при эффективной экономике. При неразвитой экономике и неэффективной банковской политике кредиты загоняют граждан в кредитную кабалу – такую картину мы наблюдаем у нас.
Пока мы сами не начнем развивать свой маленький бизнес, производить элементарные вещи, а банки не будут кредитовать производство, сельское хозяйство, наш внешний долг и задолженность граждан перед банками будут только увеличиваться, все теснее сжимая в тисках будущее страны.
Сложился «классический» порочный круг: отчаявшийся голодный покупатель необходимых товаров уже не смотрит на «цену денег», на спекулятивное потребительское кредитование, высокие проценты и готов на любые условия. К тому же кредиты, как и ипотека на жилье, поднимают цены на товары и услуги.
По этой причине банку выгодно кредитовать не сельское хозяйство, производство, а работать с потребительскими кредитами.
Дело дошло до того, что нередко банки выдают кредиты без подтверждения дохода, в том числе и безработным, студентам, пенсионерам и т.д., люди нередко берут новый кредит для оплаты процентов или закрытия предыдущего кредита.
Получается, поправки президента Токаева в закон, регулирующий финансовый рынок, для банков – не указ?!
Текущую ситуацию с кредитной задолженностью можно считать критической. Причины лежат в том, что казахстанцы были искусственно введены в ситуацию безальтернативного потребления потребительских займов и кредитов и находятся в кредитной кабале.
Кредиты без подтверждения дохода способствуют мошенничеству
И такая порочная практика у нас действует на протяжении нескольких последних лет и способствует мошенничествам, прежде всего интернет-мошенничеству. Ведь выдача онлайн кредитов без подтверждения доходов широко распространилась в последние годы.
Например, 15 лет назад оформить кредит, не имея соответствующую зарплату, было невозможно. Не говоря о том, что составлялся бумажный договор и человек собственноручно ставил свою подпись. Видно, что человек по своей воле, в здравом уме берет кредит – не пьяный, не под воздействием наркотических средств, никто рядом не стоит и не заставляет его и т.д.
Но с тех пор, как банки стали выдавать кредиты онлайн и до «5 минут» упростили условия, процедуру их выдачи, начались большие проблемы. Резко выросло объем проблемных и просроченных кредитов. Резко выросли и мошенничества. Смешно сказать, но отдельные люди обнаруживали за собой кредиты, которые не брали. Или с банковских карточек исчезали деньги, хотя клиент их не снимал.
Например, «в Алматы участились случаи мошенничества, связанные с микрокредитованием населения. Злоумышленники оформляют на граждан онлайн-займы. И зачастую пострадавшие узнают об этом только спустя несколько месяцев, когда их начинают терроризировать коллекторские агентства. О том, что на него оформили кредит, алматинец Александр Марченко узнал в октябре прошлого года. Как выяснилось, еще летом на него был оформлен заём в микрокредитной организации Sofie Finance.
Кредит был также оформлен и на его брата. Общая сумма с учетом издержек превысила 300 тысяч тенге. В договорах значились именно их ИИН и данные удостоверения личности. Но при этом номера телефонов и адрес проживания не соответствовали реальным. Александр написал заявление в полицию, но его приняли только с третьего раза – после обращения в прокуратуру. Тем временем долг у Александра Марченко и его брата растет.
Рахман Абдрахманов, адвокат: «По имеющимся у меня сведениям, в Управлении полиции города Алматы уже у одного следователя находится более 300 подобных заявлений. И у всех оформлены онлайн-кредиты. Это же не случайность, если ко мне уже четверо из 300 обратились. То есть люди уже не знают, куда идти, чтобы защитить свои права. Как же получается, что столь откровенные факты мошенничества происходят в буквально смысле на глазах у полиции, и почему она бездействует?»
Адвокат Абдрахманов считает, что виноваты, прежде всего, банки и микрокредитные организации. Они, по словам адвоката, не могут обеспечить нормальную верификацию личных данных пользователей.
Абдрахманов: «Очень просто. Онлайн оформляется телефон. Онлайн в базе найти удостоверение любого человека, оказывается, несложно в наше время. Потому что куда бы вы ни пошли, вы даете согласие на то, чтобы снять ваше удостоверение. В результате – везде наши удостоверения личности находятся в пользовании тех лиц, которые хотят воспользоваться в недобросовестных целях».
То есть мошеннику достаточно просто-напросто привязать свой номер телефона к вашему удостоверению личности, внести на сайте микрокредитной организации все указанные в нем данные и указать расчетный счет в банке, который тоже можно открыть онлайн. Эта схема до пугающего проста. А в полиции, по словам адвоката, просто не хватает ресурсов, для того чтобы расследовать подобные эпизоды (https://24.kz/ru/news/social/item/454757-zhertvy-kreditnykh-moshennikov-setuyut-na-bezdejstvie-politsejskikh).
В итоге большая часть населения попала в кредитную кабалу, и такую ситуацию заметило даже руководство страны, и с января 2020 года запрещено кредитование людей с доходом ниже прожиточного минимума, то есть 31 183 тенге.
Однако для банков внесенные главой государства поправки в закон, регулирующий финансовый рынок, не указ. Например, некоторые банки может выдать кредит до 1 млн тенге без подтверждения дохода, тем же студентам или безработным.
И такую лазейку используют мошенники, которые представляются менеджерами или сотрудниками службы безопасности банка, при этом рассказывая про сомнительный перевод, кредит, оформляемый посторонними людьми на ваше имя или другую банковскую операцию.
И молодые люди, которые никогда не брали кредит и не знают, как это оформляется, могут попасть на удочку «сотрудника службы безопасности банка». То есть, простота и онлайн обслуживание, доступность кредитов имеют свои минусы. Ну и утечка данных налицо. Например, не звонят школьникам, но могут позвонить студентам – у них есть банковские карточки.
У нас же банки сразу открещиваются, мол, безопасность персональных данных клиентов под надежной защитой. Между тем мошенники не звонят всем подряд, а выбирают: молодых неопытных людей, желательно девушек или людей в возрасте и даже пенсионеров.
Почему банки не уведомили клиентов о мошенниках
«Полицейские призвали банки подключиться к разъяснительной работе. Одна из жертв мошенников на встрече подробно рассказала, как аферисты «заставили» ее оформить кредит. Уверенная и грамотная речь лжеменеджеров не заставила ее даже сомневаться в правдивости их слов. Они назвали ее фамилию, имя, отчество. Именно знание персональных данных и настораживает полицейских». Это из новостей из Петропавловска.
Наиболее распространенной схемой является то, что мошенники звонят, представляются сотрудниками банков, сообщают о возможной краже денег со счетов клиента и предлагают срочно перевести деньги на «зеркальный счет», «страховому агенту», или в «страховую ячейку» и другие подставные адресаты.
Еще один не менее распространенный вариант «развода» будто от вашего имени открылся кредит в другом городе, и якобы «сотрудник безопасности» банка предупреждает вас об этом и предлагает предпринять срочные меры по недопущению снятия денег.
Самое удивительное – как банки информируют своих клиентов о мошенниках: вроде рассказывают о мерах безопасности через имеющиеся каналы связи, даже распространяют информацию в социальных сетях. Однако о такой информации осведомлено очень малое количество клиентов, потому что многие не «сидят» в социальных сетях, не читают новости в Интернет-ресурсах и т.д.
Однако если банки были заинтересованы обезопасить своих клиентов, то почему при открытии банковской карты письменно и устно не уведомить их не отвечать на телефонные звонки людей, которые представляются работниками банков?
Ведь банки спокойно могут работать с клиентами без всяких звонков – достаточно переслать сообщения или сообщения с последующим звонком. К тому же с банка могут позвонить очень редко при каких-то экстраординарных случаях, а так банки могут работать с клиентами без звонков, о чем в договоре может быть оговорено – достаточны сообщения.
Зная об участившихся случаях интернет-мошенничества в последние годы, почему не уведомили своих клиентов через сообщения от банка не отвечать на подозрительные звонки? Например, приходят сообщения в мобильном приложении о каких-либо акциях, но ни разу – о подозрительных звонках.
Откуда берут мошенники номера сотовых телефонов – это большой вопрос банковской безопасности, на который нет конкретного ответа.
В России писали, что малооплачиваемые сотрудники низкого ранга российских банков даже из топ-10 пользуются особой популярностью на криминальном рынке. За условные 15 тысяч рублей они могут передавать мошенникам небольшие массивы персональных данных клиентов.
Также в сеть постоянно сливают базы данных сотовых операторов. Даже старые базы работают, ведь многие не меняют номеров по 10 лет. В этих базах указаны ФИО, год рождения человека и адрес его проживания. Зная данные, мошенник уже может составить сценарий развода.
Вот еще истории.
«Моим знакомым позвонили и выудили 8 млн тенге из его депозита. По договорам – банк не будет восполнять, если клиент потерял деньги по своей ошибке».
«Уже месяц как у бабушки украли с депозита почти все ее пенсионные накопления, которые она копила там последние годы, не тратя из них ни копейки. И ведь самое ужасное, что баба Валя не сказала мошенникам ни CVC-кодов или каких-либо паролей. Мошенники, позвонив и представившись сотрудниками банка, знали о последних транзакциях с карты, точный остаток на депозите. Получается, доступ к этой внутренней базе банка открыт для мошенников... Все, что мошенникам было нужно – это чтобы баба Валя открыла приложение на своем телефоне... Остальное они сделали удаленно... Получается, удаленно возможно сделать перевод средств в вашем приложении с депозита на карту без вашего ведома. И сделать переводы третьим лицам. Также без вашего ведома. И вы никак не докажете, что это сделано не Вами. Ведь как пишет в своей отписке – это ваши переводы»...
«Студентке позвонил сотрудник службы безопасности банка и сообщил о том, что мошенники оформляют кредит почти на 1 млн тенге и надо срочно провести банковские операции, чтобы помешать мошенникам. Для этого оформляются несколько кредитов, снимаются эти деньги и через QIWI Кошелек отправляются на номер телефона студентки «для погашения кредита». В графе «Доходы» указана стипендия – 20 тысяч тенге. В итоге чуть меньше миллиона тенге исчезают, которые теперь надо студентке возвратить банку».
Возможно, из-за роста количества фактов мошенничества, связанных с банковскими операциями, неэффективности службы безопасности банков, профилактических мер и низкой безопасности персональных данных клиентов необходимо поднимать вопрос о запрете онлайн кредитов?
Дастан ЕЛЬДЕСОВ
